Lainaa ilman luottotietoja

Rahapula voi yllättää kenet tahansa. Esimerkiksi autoa täytyy korjata, pesukone hajoaa, yli tuhannen euron vuokravakuus pitäisi maksaa tai jotain muuta odottamatonta tapahtuu, mutta rahat ovat vähissä.

Suositut lainanmyöntäjät vuonna marraskuu 2024 ⭐

• Arvostelut →
  Info ja arvostelu

  Hae joustavaa luottoa *Lue lisää

  Sivuston käytettävyys Tuotevalikoima Lainaprosessin nopeus Erittäin joustava takaisinmaksuaikataulu
  Ferratum Bank

  9.6/ 10

  Hae lainaa!
• Arvostelut →
  Info ja arvostelu

  Hae joustavaa luottoa *Lue lisää

  Sivuston käytettävyys Lainaa jopa 500 000 € asti Lainaprosessin nopeus
  Etua

  10/ 10

  Hae lainaa!
• Arvostelut →
  Info ja arvostelu

  Hae joustavaa luottoa *Lue lisää

  Kätevä lainalaskuri Yhdistelylaina jopa 60 000€ asti Saat alustavat lainatarjoukset heti Yhteistyö vain luotettavien toimijoiden kanssa
  Omalaina

  9.8/ 10

  Hae lainaa!
• Arvostelut →
  Info ja arvostelu

  Vertaile lainatarjouksia helposti *Lue lisää

  Luotettavuus Lyhyt vastausaika Ei sitoutumista Suomen luotettavin lainavertailu 100 % suomalainen palvelu
  Sorrter

  9.6/ 10

  Hae lainaa!
• Arvostelut →
  Info ja arvostelu

  Hae joustavaa luottoa *Lue lisää

  Lainaa jopa 60 000€ ilman vakuuksia Laina-aika voi olla peräti 20 vuotta Tarjoaa lainalle kilpailukykyisen koron
  Unolaina

  9.9/ 10

  Hae lainaa!
• Arvostelut →
  Info ja arvostelu

  Hae joustavaa luottoa *Lue lisää

  Yhdistelylaina jopa 60000 € Yhteishakijalla lainaa jopa 70000 €+ Yhteistyö jopa 25 luotonantajan kanssa
  Rahalaitos

  10/ 10

  Hae lainaa!
• Arvostelut →
  Info ja arvostelu

  Hae joustavaa luottoa *Lue lisää

  Pikalainahakemus 14 päivän peruutusoikeus Lainapäätöksen saat heti
  Vippi

  10/ 10

  Hae lainaa!
• Arvostelut →
  Info ja arvostelu

  Hae joustavaa luottoa *Lue lisää

  Maksuton hakemus Yhdistelylaina jopa 70 000€ asti Lainapäätös heti Turvallinen ja läpinäkyvä
  Axolaina

  9.6/ 10

  Hae lainaa!
• Arvostelut →
  Info ja arvostelu

  Hae joustavaa luottoa *Lue lisää

  Joustava luotto Turvalliset verkko-ostokset Sopii nuorille Ei avausmaksuja
  Lainasto

  9.2/ 10

  Hae lainaa!
• Arvostelut →
  Info ja arvostelu

  Vertaile lainatarjouksia helposti *Lue lisää

  Lainaa jopa 70 000€ Täysin suomalainen palvelu Tavoitat yli 30 luotonmyöntäjää
  haenyt.fi

  9.6/ 10

  Hae lainaa!
• Arvostelut →
  Info ja arvostelu

  Hae joustavaa luottoa *Lue lisää

  Ilmainen mobiilipankkisovellus Virtuaalikortin aktivointi nopeaa Ei vuosi- tai kuukausimaksua Jopa 5% takaisin Deals ostoista
  SweepBank

  9.8/ 10

  Hae lainaa!

• Mitään ei löytynyt

Pankista tai muusta rahoituslaitoksesta lainaa voisi periaatteessa normaalitilanteessa saada suhteellisen helposti ja vaivattomasti, mutta ongelma on käytännössä kuitenkin se, että jos olet menettänyt luottotietosi luotonantajat myöntävät lainaa harvoin vain yksilöllistä harkintaa käyttäen, koska riski luottotappioihin on heidän näkökulmasta ymmärrettävästi kohonnut liian suureksi. Jos kuulutko niiden epäonnekkaiden joukkoon, joiden luottotiedot eivät ole kunnossa syystä tai toisesta, onko jotain tehtävissä saadaksesi silti uutta lainaa? 

Onko lainaa mahdollista saada ilman virheettömiä luottotietoja?

Mikäli luottotietosi eivät ole virheettömät, pankit ja rahoituslaitokset kieltäytyvät myöntämästä vakuudettomia lainaja, mutta joskus ne tarjoavat vastineeksi vakuudellista lainaa, koska se on pankkien kannalta riskittömämpi vaihtoehto. Voit ehkä myös saada lainaa panttaamalla autosi, hyvinvointialueesi sosiaalitoimiston kautta tai jopa tuttavalta. Lisäksi jos omaisuutesi pitää sisällään arvokkaita esineitä, saat todennäiköisesti helposti ja nopeasti lainaa myös Panttilainaamosta. Vaikka sinulla olisi aikaisempien velkojen johdosta kertynyt maksuhäiriömerkintä tai maksuviivästys, tilanteesi uuden lainan hakemisen suhteen ei ole läheskään aina toivoton. 

Suomen lain mukaan 1.4.2024 lähtien kaikkien Suomessa toimivien luotonantajien tulee tilata uuden lainanhakijaa koskeva luottotietorekisteriote positiivisesta luottotietorekisteristä. Alustava luottokelpoisuutesi perustuu arvioon rekisteriotteesta saaduista tiedoista. Luotonantajat ilmoittavat tähän rekisteriin sinulle myönnetyt asuntolainat, autolainat, kulutusluotot, luottokortit, opintolainat, osamaksurahoitukset ja muut mahdolliset luotot. Luotonantajat ovat velvoitettu ilmoittamaan rekisteriin myös maksamasi lyhennykset, yli 60 päivää viivästyneet maksuerät. Toisaalta luotonantajat ovat myös velvollisia poistamaan luottotietorekisteristä tiedot maksuviiveistä, kun kaikki maksuerät on kokonaan maksettu pois. Mikäli onnistut sopimaan luotonantajan kanssa maksuviiveen hoitamiseksi uuden maksujärjestelyn, luotonantaja poistaa tiedon aiemmasta maksuviiveestä. Tähän rekisteriin ei siis tallenneta tietoa maksuhäiriömerkinnöistäsi. Päivitetyt tiedot luotoista luottotietorekisteristerissä näkyvät yleensä yleensä kahden kalenteripäivän kuluessa siitä, kun sopimus uudesta luotosta on tehty. 

Edellä mainitun positiivisen luottotietorekisterin lisäksi, pankit ja rahoituslaitokset voivat tarkistaa lainanhakijan luottotiedot myös Suomen Asiakastiedon ja Dun & Bradsteet Finland Oy:n ylläpitämästä luottotietorekisteristä, johon on kirjattu maksuhäiriömerkinnät maksamattomista veloista. Tähän yrityksille suunnattuun luottotietorekisteriin tallennetut luottotiedot eivät ole julkisia ja laki säätelee kuka ja missä tilanteessa luottotietoja voi tarkastella. Tällä hetkellä maksuhäiriömerkinnät poistuvat Suomen Asiakastiedon ja Dun & Bradsteet Finland Oy:n ylläpitämästä luottotietorekisteristä kuukauden kuluttua velan maksamisesta.

Kun luotonantajat ovat tarkistaneet luottotietosi lakivelvoitteisen luottotietorekisteriotteen ja Suomen Asiakastiedon ja Dun & Bradsteet Finland Oy:n ylläpitämän luottotietorekisterin perusteella, he voivat tulla johtopäätökseen, että sinulla on heikko luottohistoria. Luotonantajat näkevät tämän luonnollisesti riskitekijänä, ja siksi he ehkä vaativat sinulta kattavat perustelut aikaisempien lainojen viivästymisestä ja maksuhäiriömerkinnöistä, jotta lainaneuvotteluissa voitaisiin edetä. Se että luottotietosi eivät ole kunnossa, voi toki olla monen asian summa, ja siksi ymmärtäväisimmät luotontarjoajat ovat monesti valmiit harkitsemaan jokaisen yksilöllistä tilannetta riittävästä maksukyvystä ja siitä, että onko laina asiakkaan kannalta perusteltua myöntää.

Yleensä se, että hakijan nykyinen taloudellinen tilanteesi on hyvä ja hakijalla on vakituinen työpaikka, lainan saamiselle on hyvät mahdollisuudet. Toisaalta jos hakijalla on sen sijaan kymmeniä tuhansia euroja ulosotossa, eikä hän ole tehnyt mitään velkojen lyhentämiseksi, ovat mahdollisuudet lainan saamiselle melko huonot. Mutta tällaisessakaan tapauksessa ei kannata täysin lannistua. Maksuhäiriömerkinnät tai merkinnät maksuviivästyksistä eivät ole voimassa koko loppuelämää, joten ala maksamaan lainoja takaisin mahdollisimman pian niin voit ehkä jo lyhyen jakson jälkeen voit ottaa luotonantajaan yhteyttä ja saada heidät vakuutteiksi siitä että sinulla on todella tarkoitus maksaa lainat takaisin. 

Mistä tiedän onko minulla vielä voimassa oleva maksuhäiriömerkintä?

Jos epäilet tai et ole varma, ovatko luottotietosi kunnossa, kannattaa tarkistaa luottotiedot. Siirry Suomen Asiakastiedon ja Dun & Bradsteet Finland Oy:n  ylläpitämään Omatieto-palveluun, josta voit tarkastaa omat luottotietosi luottotietorekisteristä maksutta kerran vuodessa. Omatieto-palvelun kautta tietojen tarkastaminen edellyttää vahvaa tunnistautumista, joten sinulla tulee olla käytettävissä joko verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenne. Jos sinulla ei ole mahdollisuutta vahvaan tunnistautumiseen, voit saada tiedot käyttämällä suojattua sähköpostia, johon saat ohjeet täältä.

Jokaisella on oikeus saada tietää mitä hänestä on luottorekisteriin tallennettu. Rekisteristä käy ilmi mistä tai keneltä maksuhäiriötiedot ovat lähtöisin, miten kauan ne ovat vielä voimassa ja mihin tietoja on luovutettu viimeisen vuoden aikana. Jos sinusta ei ole löydy mitään tietoja luottorekisteristä, sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä. Huomioi, että Omatieto-palvelu ei ole sama kuin edellä mainittu positiivinen luottotietorekisteri.

Lainaa luottotiedottomalle – Hanki pikavippi ilman luottotietoja

Kysymys kuuluu, mistä saisin lainaa luottotiedottomana vuonna 2024?

Mikäli saat netissä tehdyn lainahakemuksen seurauksena hylätyn lainapäätöksen, se voi usein johtua automaattisesta lainahakemusten käsittelystä, jonka avulla luotonmyöntämisestä on tehty nopeampaa. Todettakoon myös, että henkilön, jolla on omistusasunto on huomattavasti helpompaa saada lainaa, vaikka henkilö olisi menettänyt luottotietonsa. Tämä ei kuitenkaan vielä tarkoita sitä, ettet voisi saisi lainaa ilman luottotietoja ja omaa omistusasuntoa. Siksi kannattaakin yrittää hakea lainaa suoraan pankeilta tai muilta luotonantajilta, joiden tiedetään myöntävän lainaa hakijoilla, joilla on hyvin heikko luottohistoria tai luottorekisterissä vielä voimassa olevia maksuhäiriömerkintöjä. Tässä osiossa käsittelemme erilaisia lainansaannin mahdollisuuksia luottotiedottomalle hieman tarkemmin.

Pankit ja rahoituslaitokset

Kuten edellä jo totesimme, pankit ja rahoituslaitokset päätyvät tarjoamaan luottotietojen menettäneelle hakijalle todennäköisesti vain vakuudellisia lainavaihtoehtoja. Nimensä mukaisesti vakuudellisessa lainassa lainanhakija joutuu asettamaan jotain rahallisesti arvokasta omaisuutta, kuten esimerkiksi auton, omistusasunnon, kesämökin tai muuta reaalivakuutta, lainan takaisinmaksun pantiksi eli vakuudeksi. Jotkin luotonantajat saattavat kuitenkin vaatia, että pantiksi annettava asunto tai kiinteistö tulee sijaita joissain suurimmista asutuskeskuksista, koska niiden jälleenmyyntiarvo pysyy ja säilyy todennäköisemmin korkeammalla tasolla. Lainalle annettavan vakuuden ansiosta vakuudellinen laina on selvästi tavanomaista vakuudetonta lainaa edullisempi vaihtoehto. 

Bluestep Bank

Jos sinulla on aikaisempi maksuhäiriömerkintä tai ulosottovelkaa, Bluestep Bank on yksi varteenottettava vaihtoehto, koska se on erikoistunut auttamaan maksuhäiriömerkinnän saaneita lainanhakijoita. Bluestep myöntää ainoastaan vakuudellisia lainoja. Lainojen vakuudeksi hyväksytään ainoastaan asunto-osakkeita ja kiinteistöjä. Lainanhakijan omassa omistuksessa olevien vakuuksien lisäksi Bluestep Bank hyväksyy myös esimerkiksi lainanhakijan vanhempien omistuksessa olevat kiinteistöt ja asunto-osakkeet lainan lisävakuudeksi. Bluestepin lainatarjontaan kuuluvat sekä asuntolainat että asuntovakuudelliset lainat, joissa lainasumman suuruudesta johtuen laina-aika voi vaihdella 10–40 vuoden välillä ja korkoprosentti 2,60–7,15%. 

Omarahoitusosuus on vähintään 10 % asunnon hinnasta.

Asuntovakuudellisen lainan lainasumma voi olla asunnon tai kiinteistön arvosta riippuen jopa 850 000 euroa tai enintään 85% asunnon tai kiinteistön arvosta. Mikäli asuntolainaa on vielä jäljellä, asuntovakuudellista lainaa voidaan myöntää vain, jos myös asuntolaina siirretään Bluestepille. Asuntovakuudellisen lainan käyttötarkoitusta ei ole rajattu, joten käytännössä sen voi käyttää mihin tahansa arjen kulutukseen tai isompaan hankintaan, kuten esimerkiksi putkiremontointiin, veneen hankintaan tai aiempien kulutusluottolainojen yhdistämiseksi yhdeksi uudeksi lainaksi. 

Lainaesimerkki: Haet 30 000 euron asuntovakuudellisen kuluttajaluoton 15 vuoden laina-ajalla. Maksuerien lukumääräksi tulee 180 kpl. Lainan viitekorko Bluestep Prime on 5,30%. Lainan kokonaiskorko on 8,45%, joka sisältää Bluestep Prime-viitekorkon sekä asiakaskohtaisen marginaalin. Todellinen vuosikorko on 9,00%. Lainan kokonaiskustannusten yhteismäärä on 53 411,45 euroa, johon sisältyy 100 euron järjestelypalkkio ja tilinhoitomaksu, joka on 2,50 euroa/maksuerä. 

Svea Bank

Myös Svea Bankilta voit saada vakuudellista lainaa maksuhäiriömerkinnästä huolimatta.

Svea Bank selvittää lainanhakijan tilanteen aina perinpohjaisesti, jolloin pankki saa selvän käsityksen hakijan maksukyvystä sekä lyhyellä että pitkällä aikavälillä. Svea Bank myöntää myös yhdistelylainoja myös maksuhäiriömerkinnän saaneille, joten uudelleenrahoittamalla vanhat velkasi voit saada taloutesi paremmin hallintaan, pienennettyä kuluja ja pitkällä tähtäimellä pääset eroon maksuhäiriömerkinnöistä.

Maksuhäiriömerkinnällä lainan saaminen Svea Bankilta edellyttää kuitenkin, että pystyt antamaan asuntosi vakuudeksi, jolloin Svea Bank voi myös ottaa hieman suuremman riskin antaessaan sinulle lainaa. Vakuudettoman lainamäärä voi vaihdella 20 000-300 000 €. Laina-aikaa voit saada vakuudelliselle lainalle 2-30 vuotta ja lainan takaisinmaksu järjestyy toivomasi maksusuunnitelman mukaan annuiteettilyhennyksellä. Lainan asiakaskohtainen korko on alkaen 6,99 %, jonka lisäksi lainan viitekorkona käytetään kolmen kuukauden euriboria. Vakuudellisesta lainasta Svea Bank perii avausmaksua tai järjestelypalkkiota, mutta laskutusmaksu on 12 euroa kuukaudessa. Vakuudellinen laina on siten halvin kulutusluotto ja helposti haettavissa reaaliomaisuutta vastaan esimerkiksi remonttia varten.

Lainaesimerkki: Haet 100 000 € asuntovakuudellisen lainan 20 vuoden laina-ajalla. Maksuerien lukumääräksi tulee 240 kpl. Lainan nimelliskorko on 4,9 % ja perustamismaksu on 2 %. Todellinen vuosikorko on 5,17 %. Lainan kokonaiskustannukset ovat yhteensä 159 066,57€, josta korkojen osuus on 57 066,57 € ja perustamismaksun osuus on 2000 €.

Autopantti – pikavippi luottotiedottomalle

Pikalaina ilman luottotietoja / pikavippi luottotiedottomalle voi onnistua myös onnistua myös Autopantin kautta.

Nimensä mukaisesti Autopantti on lainapalvelu, jonka kautta saat lainaa autoasi vastaan. Vaikka auto toimii lainan panttina, voit silti käyttää autoasi normaalisti laina-aikana. Kaikki täysi-ikäiset henkilöt voivat hakea lainaa Autopantin kautta, eikä luottohäiriömerkintä ole välttämättä esteenä. 

Autopantti on hyvä vaihtoehto, kun tarvitset lainaa 20-500 000 € välillä nopeasti ja joustavasti. Esimerkiksi 1000 euron lainalle kolmen kuukauden laina-ajalla korko on 118,50 €. Saat rahat tilillesi heti, kun olet hyväksynyt lainatarjouksen verkossa. Laina-aikaa Autopantti myöntää lainoille 1-3 kuukautta ja laina-aikaa voi tarpeen vaatiessa jatkaa maksamalla siihen mennessä kertyneet korot ja kulut. Lainan takaisinmaksu onnistuu joko verkossa tai käymällä Autopantin toimipisteessä.

Pantiksi annettavan auton tulee olla sinun itse omistama, ja siksi Autopantti ei hyväksy autoja, joissa rahoitusta on vielä maksamatta. Lisäksi auton arvo tulee olla yli 5000 euroa, eikä vakuudeksi annettava auto saa yleensä olla yli 15 vuotta vanha. Mikäli auto on yli 15 vuotta vanha, sen tulee olla joko museorekisterissä oleva auto tai erityinen premium-merkki. Myös hyväkuntoiset moottoriajoneuvot, matkailuautot, traktorit ja erikoisautot voidaan hyväksyä pantiksi tapauskohtaisesti, kunhan niiden arvo ajoneuvossa on yli 5000 euroa ja ne ovat kohtuullisen hyvässä kunnossa.

Panttilainaamo – Pieni laina ilman luottotietoja

Panttilainan suurin etu piilee siinä, että se ei vaadi luottotietojen tarkistusta, mikä tekee siitä erittäin houkuttelevan vaihtoehdon niille, joilla luottotiedoissa on vielä maksuhäiriömerkintöjä. Panttilaina on myös mainio ratkaisu silloin, kun tarvitset lainaa pikaisesti. Joten jos sinulla on jotain arvokkaita esineitä, esimerkiksi kultakoruja tai kelloja, voit antaa ne pantiksi panttilainaamoon lainaa vastaan. Lainan suuruus riippuu pantiksi annetun esineen arvosta. Sinun täytyy ensin viedä arvoesineet panttilainaamoon arvioitavaksi, ja vasta arvioinnin jälkeen laina voidaan määritellä pantin arvosta. Lainan suuruus riippuu yksinomaan pantiksi annetun esineen arvosta. Kun asiakas luovuttaa arvoesineen panttilainaamon haltuun, se pysyy panttilainaamon omaisuutena kunnes lainaamasi velkasumma on kokonaisuudessaan maksettu. 

Panttilainaamo tarjoaa lyhytaikaista rahoitusta ilman, että sinun täytyisi sitoutua pitkäaikaisiin lainasopimuksiin tai kohdata luottotietojen tarkistuksesta aiheutuvaa stressiä. Panttilainaamosta saatavan panttilainan erityispiirre on sen myös turvallisuus. Mikäli et pystyisi maksamaan lainaa takaisin, ei ole olemassa riskiä, että sinun luottotietosi tuli lisää maksuhäiriömerkintöjä. Niissä tapauksessa, joissa lainaa ei ole pystytty maksamaan takaisin, pantattu esine menee panttilainaamon huutokauppaa ja panttilainaamo saa käyttää saadut varat lainan kulujen kattamiseen.

Suomen lähes kaikista suurimmista asutuskeskuksista löytyy panttilainaamo. Mikäli sinulla herää kysymyksiä panttilainasta, voit ottaa rohkeasti yhteyttä panttipalveluiden asiakaspalveluun, jossa sinua autetaan kaikissa laina-asioita koskevissa kysymyksissä.

Lainaa sukulaisilta – lainaa ilman luottotietoja heti

Luottotiedottomuuteen liittyy yhteiskunnassamme vahva stigma, koska se mielletään helposti osoitukseksi elämänhallinnan puutteesta. Todettakoon myös, että jos ystävä on sinulle velkaa ja hän ei pysty maksamaan sitä takaisin, se todennäköisesti vaikuttaa negatiivisesti ystävyyssuhteeseenne. Monesti sukulaiset ja tuttavat ovat kuitenkin ymmärtäväisempiä kuin muut luotonantajat, koska he tuntevat tilanteesi ehkä paremmin kuin kukaan muu. Sukulaisten ja ystävien kanssa lainan takaisinmaksuehdoista sopiminen voi olla paljon joustavempaa kuin perinteisen pankin tai rahoituspalvelun kanssa. Sen kertominen sukulaiselle tai ystävälle, että ei saa pankista lainaa, sen takia, ettei sinulla ole virheetöntä luottohistoriaa, voi ymmärrettävästi saada sinut tuntemaan asian johdosta suurta häpeää ja lisäksi se voi saada aikaan sen, että sinusta on todella hankala edes puhua rahasta. Mutta olisiko tuttavapiiristäsi löydettävissä joku ymmärtäväinen henkilö, jolta apua olisi saatavilla?

Jos on todennäköistä, että joltain sukulaiseltasi tai ystävältäsi saamasi rahasumma ylittää kolmen vuoden aikana 5000 euroa, on erittäin suositeltavaa laatia heidän kanssaan mahdollisimman uskottava velkakirja, josta ilmenee selvästi rahasumman takaisinmaksusuunnitelma. Mikäli sukulaiseltasi tai ystävältäsi saamasi rahasumma ylittää kolmen vuoden aikana 5000 euroa ja sinulla ei ole etukäteen laadittua velkakirjaa, Suomessa verottaja vaatii sinua maksamaan yli 5000 euron summasta lahjaveroa. 

Takuusäätiön Pienlaina

Takuusäätiö myöntää 200 – 2 000 euron Pienlainoja jopa 2 vuoden takaisinmaksuajalla. Takuu säätiö on valtakunnallisesti toimiva voittoa tavoittelematon sosiaalialan järjestö, jonka tavoitteena on ehkäistä ja ratkaista kansalaisten talous- ja velkaongelmia. Et voi kuitenkaan saada Takuusäätiön Pienlainaa ilman luottotietoja, mikäli sinulla ei ole riittävää maksukykyä tai sinulla on luottorekisterissä vielä merkintä maksuhäiriöstä. Takuusäätiän Pienlaina soveltuukin erityisesti sellaisiin tilanteisiin, joissa  taloudellinen tilanteesi on kohentunut ja olet maksanut aiemmat velat pois, mutta maksuhäiriömerkintä näkyy vielä luottorekisterissä.

Lainan kokonaiskorko on enimmillään kohtuullinen 7 prosenttia. Kokonaiskorkoon vaikuttaa maksukykysi perusteella määritelty asiakaskohtainen marginaali. Takuusäätiön Pienlaina voisi soveltua esimerkiksi takuuvuokran maksamiseen tai äkillisiin menoihin kuten autoremonttiin, uuden kodinkoneen hankintaan tai kiireelliseen hammaslääkärihoitoon.

Hyvinvointialueen sosiaalinen luotto – raha apua luottotiedottomalle

Hyvinvointialueiden kautta voit ehkä myös saada sosiaalista luottoa, vaikka velat olisivat perinnässä tai ulosotossa. Tyypillisesti sosiaalisen luoton määrä vaihtelee 2 000-5 000 euroa välillä ja lainan takaisinmaksuajaksi voit saada jopa 5 vuotta. Luotosta maksetaan vain korkolain mukaista viitekorkoa, joka tarkistetaan puolivuosittain Euroopan Keskuspankin määrittelemään korkoprosenttiin. Korkolain (633/1982) 12 §:n mukainen viitekorko on vuoden 2024 loppupuoliskolla 4,5 %. Koska tästä luotosta ei peritä muita kuluja, kyseessä on hyvin edullinen luotto. Sosiaali luotto on tarkoitettu välttämättömiin hankintoihin tai velkojen yhdistämiseen, joten sen käyttötarkoitus on suhteellisen rajattu. 

On hyvä huomioida, että jokainen hyvinvointialue määrittelee itse sosiaalisen luoton myöntämisperusteet ja sen tarkat takaisinmaksuehdot, joten sinun on kannattaa tiedustella luoton tarkkoja ehtoja asuinalueesi sosiaalipalveluista tai muilta hyvinvointialueen toimijoilta. Mutta kuulutpa asuinsijaintisi perusteella mihin hyvinvointialueeseen tahansa, sosiaalisen luoton saaminen vaatii aina riittävää maksukykyä. Toisin sanoen sen saamiseksi sinulla tulee olla säännöllisiä tuloja, joista jää säännöllinen summa rahaa käytettäväksi pakollisten asumismenojen jälkeenkin. Päivitettyä lisätietoa saat aiheesta myös Suomi.fi-palvelusta.

Lainaa maksuhäiriöiselle – Miten suhtaudun itseeni?

Kuulutko niiden epäonnekkaiden joukkoon, joiden luottotiedot eivät ole kunnossa syystä tai toisesta? Jos vastaat kyllä, voit tuntea asian johdosta todella suurta häpeää tai jopa tulla masentuneeksi. Maksuhäiriömerkinnät tai merkinnät maksujen viivästykistä eivät ole tavoiteltava asia, koska tilanne tuo väistämättä moninaisia haasteita kunnes olet saanut kaikki velat maksetuksi ja maksuhäiriömerkintä on poistunut luottorekisteristä kokonaan. Sen lisäksi, että lainan saaminen vaikeutuu, myös esimerkiksi uuden puhelinliittymän avaaminen tai asunnon vuokraaminen hankaloituvat huomattavasti. Jos velkoja ei saa maksettua itse, ne voidaan ulosmitata suoraan palkasta tai eläkkeestä. Monet ovat sitä mieltä, että kun he ovat menettänyt luottotiedot ja jopa joutuneet ulosoton asiakkaiksi, rahasta puhuminen on vaikeaa ja olo voi tuntua pahemmalta kuin rikosrekisteriin joutuminen. 

Vaikka luottotietojen menetys tai ulosottoon asiakkaaksi joutuminen eivät olekaan maailman loppu, joudut varmasti tekemään paljon tietoista ponnistelua, jotta saisit puhdistettua luottotietosi. Vaikka tie siihen voi olla ehkä turhauttava ja pitkäkin, se on vaivan arvoista. 

Vaikka itsetuntosi on voinut kokea suurehkonkin kolauksen luottotietojen menettämisen johdosta, sinua voi lohduttaa se, että et ole ainoa maksuhäiriöistä kärsivä henkilö Suomessa, vaan se on hyvinkin tavallista. Vuoden 2024 tammikuuhun mennessä tehdyn tutkimuksen mukaan, tilastojen perusteella kaikista suomalaisista aikuisista 7,5 prosentilla on maksuhäiriömerkintöjä. 

Lisäksi nyky-yhteiskunnassa on monia sudenkuoppia, johon hyvin monet ihmiset joutuvat ilman omaa syytään, usein jopa muitten myötävaikutuksesta. Toisaalta vaikka mikään ihmisen laatima laki ei ole täydellinen, mutta on hyvä muistaa, että laki luottotietojen menettämisestä on säädetty kaikkien osapuolien hyödyksi. Luottorekisteriin kirjattujen maksuhäiriömerkintöjen tarkoituksena on pysäyttää velkaantuminen, ei mitata ihmisen luotettavuutta.

Usein kysytyt kysymykset ❓

• Onko luottotietojen menetys sama kuin maksuhäiriömerkintä?

  Kyllä, ne tarkoittavat samaa asiaa. Maksuhäiriömerkintä on merkki siitä, että luottotietonsa menettänyt henkilö ei ole pystynyt syystä tai toisesta hoitamaan velkojaan tai laskujaan sovitun ajassa. Vaikka olisit unohtanut maksaa jonkun laskun ja saat sen johdosta muistutuslaskun, se ei vielä aiheuta luottorekisteriin maksuhäiriömerkintää. 1.4.2024 lähtien maksuhäiriömerkintöjä ei ole enää tallennettu positiiviseen luottotietorekisteriin, joten nykyään luotonantajat tarkastelevat lainanhakijasta rekisteriin ilmoitettuja luottojen maksuviivästyksiä.

• Kenellä on oikeus pyytää sinun luottotietojasi?

  Luonnollisesti sinulla itselläsi on oikeus saada tietää mitä itsestäsi on luottotietorekisteriin tallennettu. Et voi kieltää luotonantajaa pyytämästä luottotietojasi, kun haet uutta lainaa, haet olemassa olevaan luottosopimukseen sellaista muutosta, joka vaatii luottokelpoisuuden arviointia, tai olet ryhtymässä takaamaan toisen henkilön lainaa. Kuka tahansa ei siis saa käyttää luottotietojasi. Esimerkiksi vuokranantajat eivät omaa oikeutta pyytää tietojasi luottotietorekisteristä.

• Mitä annuiteettilyhennys tarkoittaa?

  Annuiteettilyhennys tarkoittaa asuntolainan lyhennysmuotoa, jossa lainan jokainen takaisinmaksuerä on alkutilanteessa yhtä suuri. Lainan koron muutokset vaikuttavat maksuerän suuruuteen laina-ajan pysyessä samana. Tämä lainan lyhennysmuoto sopii sinulle, jos haluat tietää laina-ajan tarkalleen etukäteen ja arvioit maksukykysi kestävän mahdollisen korkojen nousun. 

• Mikä on kokonaiskorko?

  Kokonaiskorko sisältää viitekoron ja asiakaskohtaisen marginaalin. Kokonaiskorkoon kuuluva viitekorko on vakuudellisissa lainoissa tyypillisesti muuttuva korko, joka on sidottu esimerkiksi 3 kuukauden Eurobor-korkoon, eli viitekorko nousee tai laskee yleisen korkotason mukaisesti. Asiakaskohtainen marginaali määrittyy taas hakijakohtaisesti yksilöllisistä tekijöistä, joihin liittyy hakijan takaisinmaksukyky. Takaisinmaksukyky taas vaikuttaa esimerkiksi tulojen suuruus ja muiden lainojen määrä. Mitä parempi luottohistoria sinulla on, sitä todennäköisemmin lainanantaja on ehkä myös valmis neuvottelemaan asiakaskohtainen marginaalin suuruudesta lainaneuvotteluissa.